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    [論電子支付在當(dāng)今社會的應(yīng)用] 電子支付對生活的影響
    
                                
    時間：2019-03-18 06:42:30　來源：星星閱讀網(wǎng)   本文已影響   人  星星閱讀網(wǎng)手機(jī)站
    

    

    

    

    
							 　　摘 要：隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，作為電子商務(wù)重要支持手段的電子支付成為了大家所關(guān)注的問題。該文就主要講述了電子支付的協(xié)議模式與安全性，支付工具和手段，存在的問題以及新興的支付手段。 
    　　關(guān)鍵詞：電子支付；電子貨幣；電子商務(wù) 
    　　 
    　　電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過電子數(shù)據(jù)存儲和傳遞的形式在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實現(xiàn)資金的流通和支付。由于運(yùn)作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風(fēng)險性和支付效率等方面有著不同的特點。 
    　　一、電子支付的協(xié)議模式與安全性 
    　　SSL和SET是目前實現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。 
    　　1.SSL支付模式即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：它保證了客戶和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。在電子商務(wù)交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：①認(rèn)證用戶和服務(wù)器；②加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過程中的安全；③維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性。SSL協(xié)議的缺點：首先客戶資料的安全性就得不到保證；其次SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以SSL并沒有實現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。 
    　　2.SET支付模式即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在開放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開密鑰體系對通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)巍⒂袩o篡改，以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的個人金融資料的安全性。SET體系中還有一個關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X。509標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布和管理證書。 
    　　SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個問題： 
    　?、俦ＷC信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被人竊??；②保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離；③解決多方論證問題；④保證網(wǎng)上交易的實時性；⑤規(guī)范協(xié)議和消息格式。SET協(xié)議的缺陷：①只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場合；②交易時間長；③協(xié)議復(fù)雜。 
    　　相比之下，SET標(biāo)準(zhǔn)更適合于消費(fèi)者、商家和銀行三方進(jìn)行網(wǎng)上交易的國際安全標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性，使商家只能得到消費(fèi)者的訂購信息而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。 
    　　二、支付工具 
    　　國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。 
    　　1.電子信用卡。隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。也是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，可以顯示使用者的余額，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金，有的還可以進(jìn)行無限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。 
    　　2.電子支票。電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票，支付過程與傳統(tǒng)支票的支付過程是一致的，只是完全拋開了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式?，F(xiàn)在，在一些發(fā)達(dá)國家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，是因為紙質(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術(shù)的應(yīng)用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。 
    　　3.電子現(xiàn)金。又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實質(zhì)是代表一定價值的數(shù)字，或者說電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。 
    　　三、支付工具存在的問題 
    　　有關(guān)電子支付的問題主要有以下幾個方面： 
    　?。ㄒ唬┲Ц豆ぞ咝Я栴} 
    　　電子支票和電子現(xiàn)金，因為其與傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。 
    　?。ǘ┒愂张c洗錢 
    　　由于電子現(xiàn)金可以實現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。 
    　?。ㄈ┚W(wǎng)絡(luò)安全問題 
    　　如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補(bǔ)救不及時，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。 
    　　四、新興的電子支付手段 
    　　1.移動支付。移動支付系統(tǒng)為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過多種途徑實現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來完成。 
    　　2．中間件技術(shù)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)一個與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長連接保證，又可以檢測商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯誤；通過注冊中間件的屬性信息，可以使金融機(jī)構(gòu)更方便的控制商家業(yè)務(wù)；中間件和支付網(wǎng)關(guān)之間應(yīng)用成熟的加密通道技術(shù)，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過注冊IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。 
    　　參考文獻(xiàn)： 
    　　[1]伍利華.十大電子支付的經(jīng)營處方[J].中國電子商務(wù)，2005,（8）. 
    　　[2]鄭偉濤.網(wǎng)上支付即將面臨洗牌[J].中國電子商務(wù)，2005,（11）. 
    　　[3]夏友平.手機(jī)支付[J].電子商務(wù)世界，2005,（7）. 
    　　(編輯：LP) 
                
						
    

    

    

    

    

    

    

  
  
      
    
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